Privatkredit in Österreich - Konsumkredit, Kosten und Rechner

Konsumkredite kosteten im Neugeschäft Juni 2026 im Schnitt 8,17 Prozent Sollzinssatz, aber 9,10 Prozent effektiv. Die 0,93 Prozentpunkte dazwischen sind Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und Pflichtversicherungen - genau die Posten, die ein Vergleich über den Sollzinssatz übersieht.

Privatkredit, Konsumkredit, P2P: was der Begriff meint

Hinter dem Wort Privatkredit stecken in Österreich drei verschiedene Rechtslagen, und nur eine davon meint das, was Banken unter diesem Namen bewerben: einen Ratenkredit ohne Zweckbindung, meist zwischen 3.000 und 50.000 Euro.

Gemeint ist fast immer der erste Fall: ein Ratenkredit ohne Zweckbindung mit fixer Rate und fixer Laufzeit. Alle folgenden Zahlen beziehen sich auf diese Kreditart.

Sollzinssatz und Effektivzinssatz: die Zahl, auf die es ankommt

Der Sollzinssatz ist der Preis für das geliehene Geld. Der effektive Jahreszinssatz enthält zusätzlich alle Kosten, die zwingend anfallen: Bearbeitungsgebühr, Kontoführung für das Kreditkonto, verpflichtende Versicherungen. Die Lücke dazwischen ist der Betrag, den ein Vergleich über den Sollzinssatz übersieht. Für Konsumkredite im Neugeschäft weist die Nationalbank für Juni 2026 aus:

Die 0,93 Prozentpunkte zwischen Soll- und Effektivzinssatz sind der österreichische Marktdurchschnitt für Nebenkosten. Bei 15.000 Euro über fünf Jahre sind das im Schnitt rund 370 Euro, die im Sollzinssatz nicht vorkommen.

Wie stark einzelne Positionen wirken, zeigt dieselbe Rechnung in drei Varianten. Kreditbetrag 15.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, Sollzinssatz 8,17 Prozent:

Zwei Dinge sind daran bemerkenswert. Erstens hebt eine Gebühr von 300 Euro den effektiven Jahreszinssatz um fast einen ganzen Prozentpunkt. Zweitens ist die dritte Variante die mit der niedrigeren Monatsrate und trotzdem dem höheren Effektivzinssatz: Wer die Gebühr vom Auszahlungsbetrag abgezogen bekommt, zahlt zwar dieselbe Rate wie ohne Gebühr, hat aber nur 14.700 Euro bekommen. Genau deshalb schreibt das Gesetz den Effektivzinssatz als Vergleichsgröße vor.

So rechnen Sie Ihr Angebot durch

1. Kreditbetrag eintragen: den Betrag, den Sie tatsächlich brauchen, nicht die Kreditsumme aus dem Angebot.
2. Sollzinssatz aus dem Angebot übernehmen. Vorbelegt ist der OeNB-Durchschnitt.
3. Bearbeitungsgebühr eintragen, in Prozent oder als Eurobetrag, und angeben, ob sie mitfinanziert oder vom Auszahlungsbetrag abgezogen wird. Beides steht in den Standardinformationen.
4. Laufende Nebenkosten nicht vergessen: Kontoführung für das Kreditkonto und eine verpflichtende Restschuldversicherung gehören hinein.
5. Ergebnis vergleichen. Der ausgewiesene Effektivzinssatz muss zu dem passen, den die Bank in den Standardinformationen nennt. Weicht er deutlich ab, fehlt eine Kostenposition im Angebot oder in Ihrer Eingabe.

Die Standardinformationen: was vor der Unterschrift kommen muss

Rechtzeitig vor dem Abschluss ist Ihnen ein Formular auszuhändigen, dessen Aufbau in Anlage 2 zum VKrG Zeile für Zeile vorgeschrieben ist: die Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite. Es ist kein Prospekt, sondern ein Raster, das jeder Kreditgeber gleich ausfüllen muss - und genau deshalb ist es das einzige Dokument, mit dem sich zwei Angebote wirklich vergleichen lassen. Es enthält:

• Gesamtkreditbetrag und die Bedingungen für die Inanspruchnahme
• Laufzeit, Betrag, Anzahl und Fälligkeit der Teilzahlungen
• Von Ihnen zu zahlender Gesamtbetrag, also Kapital plus Zinsen plus Kosten
• Sollzinssatz, fest oder variabel, mit Index oder Referenzzinssatz
• Effektiver Jahreszins, samt repräsentativem Beispiel und allen Annahmen
• ob eine Kreditversicherung oder eine andere Nebenleistung Voraussetzung für den Kredit oder für die genannten Konditionen ist
• ob die Führung eines Kontos für die Buchung erforderlich ist, und was sie kostet
• Kosten bei Zahlungsverzug: der anwendbare Zinssatz und die Verzugskosten
• Rücktrittsrecht, vorzeitige Rückzahlung und eine allfällige Entschädigung dafür
• der Hinweis, dass Sie über das Ergebnis einer Datenbankabfrage unverzüglich und unentgeltlich zu informieren sind, wenn der Antrag deswegen abgelehnt wird
• Ihr Recht, unentgeltlich eine Kopie des Kreditvertragsentwurfs zu verlangen

Die letzten beiden Punkte werden in der Praxis am seltensten genutzt und sind die nützlichsten. Der Vertragsentwurf lässt sich in Ruhe zu Hause lesen, und die Auskunft über die Datenbankabfrage sagt Ihnen, ob ein Eintrag bei KSV1870 oder CRIF der Grund für die Ablehnung war.

Rücktritt, vorzeitige Rückzahlung, Zinsbindung

Drei Rechte gelten bei jedem Konsumkredit und werden auf den Nachbarseiten im Detail behandelt:

• 14 Tage Rücktritt ohne Begründung ab Vertragsabschluss beziehungsweise ab Erhalt der Vertragsurkunde. Näheres beim Sofortkredit.
• Vorzeitige Rückzahlung jederzeit, ganz oder teilweise. Eine Entschädigung darf nur unter engen Voraussetzungen und höchstens in Höhe von einem Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangt werden, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens einem halben Prozent. Gerechnet und begrenzt wird das beim Autokredit.
• Variabler Zinssatz. Ist der Kredit an den Euribor gebunden, wandert die Rate mit. Wie der Indikator zustande kommt und welche Klausel im Vertrag darüber entscheidet, steht unter Euribor und Kreditzinsen.

Wenn es eng wird: was Stundung und Ratenplanänderung kosten

Der teuerste Moment eines Konsumkredits ist selten der Abschluss, sondern der Punkt, an dem eine Rate nicht mehr geht. Die Arbeiterkammer hat im Jänner 2026 die Preisaushänge der Banken erhoben. Für eine Stundung und für eine Ratenplanänderung verlangen sie:

Zwischen der günstigsten und der teuersten Bank liegt beim selben Vorgang der Faktor acht. Zwei Konsequenzen daraus: Erstens gehören diese beiden Positionen in den Vergleich vor dem Abschluss, nicht erst in die Krise. Zweitens sind sie verhandelbar, besonders bei einer erstmaligen Stundung und pünktlicher Zahlungshistorie - die Arbeiterkammer rät ausdrücklich dazu. Und die Zinsen laufen während einer Stundung weiter und erhöhen den aushaftenden Saldo; wie stark, steht unter Kreditstundung.

Was sich am 20. November 2026 ändert

Das Verbraucherkreditgesetz von 2010 gilt nur noch bis zum Ablauf des 19. November 2026. Ab 20. November 2026 gilt das VKrG 2026 (BGBl. I Nr. 36/2026, kundgemacht am 10. Juni 2026), das die Richtlinie (EU) 2023/2225 umsetzt. Für Verträge, die vorher geschlossen wurden, bleibt das alte Gesetz maßgeblich. Fünf Neuerungen betreffen den Konsumkredit unmittelbar:

Dazu kommt eine Informationspflicht, die im Zeitalter automatisierter Kreditentscheidungen zählt: Nach § 13 muss der Kreditgeber klar und verständlich mitteilen, wenn ein Angebot auf der Grundlage einer automatisierten Verarbeitung personenbezogener Daten personalisiert wurde. Was das VKrG 2026 an der Kreditwürdigkeitsprüfung ändert, steht unter Bonitätsprüfung; die neuen Nachsichtsmaßnahmen bei Zahlungsrückständen nach § 31 stehen unter Kreditstundung.

Der echte Privatkredit: Darlehen unter Privatpersonen

Leiht eine Privatperson einer anderen Geld, gilt kein Verbraucherkreditrecht, sondern das Darlehensrecht der §§ 983 ff. ABGB. Es gibt keine Standardinformationen, kein 14-tägiges Rücktrittsrecht und keine Kreditwürdigkeitsprüfung. Umso wichtiger ist, was im Vertrag steht:

• Wer, wie viel, wann. Namen und Adressen beider Seiten, die Summe in Ziffern und Worten, das Datum der Auszahlung und der Weg (Überweisung ist beweisbar, Bargeld nicht).
• Rückzahlung. Entweder ein Endfälligkeitsdatum oder ein Ratenplan mit Beträgen und Terminen. Ohne Vereinbarung ist ein Darlehen nach Kündigung zurückzuzahlen, was regelmäßig zu Streit über die Frist führt.
• Zinsen, ausdrücklich. Ein Privatdarlehen kann zinslos sein, aber nur, wenn es vereinbart ist.
• Was bei Verzug gilt und ob eine vorzeitige Rückzahlung möglich ist.
• Unterschriften mit Datum, je ein Exemplar für beide Seiten.

Der Steuerpunkt, den fast niemand kennt: Zinsen aus einem Privatdarlehen sind beim Geldgeber Einkünfte aus Kapitalvermögen, unterliegen aber nicht der Kapitalertragsteuer und auch nicht dem besonderen Steuersatz von 27,5 Prozent. Sie sind nach dem Tarif zu versteuern und in der Steuererklärung zu erfassen, weil kein öffentliches Angebot zugrunde liegt. Wer also 20.000 Euro zu drei Prozent verleiht und selbst im 42-Prozent-Tarif steht, behält von 600 Euro Zinsen 348 Euro. Die Abrechnung läuft über die Einkommensteuererklärung, nicht über die Bank.

Bei Plattformkrediten gilt zusätzlich: Was die Plattform selbst an Gebühren einbehält, gehört in die Effektivzinsrechnung. Ein Angebot mit niedrigem Nominalzins und mehreren Prozent Vermittlungsentgelt liegt in der Gesamtrechnung oft über einem gewöhnlichen Bankkredit. Der Rechner oben bildet das ab, wenn Sie die Vermittlungsgebühr als einmalige Gebühr eintragen.

Häufige Fragen

Was kostet ein Privatkredit in Österreich?
Konsumkredite kosteten im Neugeschäft Juni 2026 im Durchschnitt 8,17 Prozent Sollzinssatz und 9,10 Prozent effektiv (OeNB). Bei 15.000 Euro über 60 Monate zu 8,17 Prozent sind das 305,37 Euro Monatsrate und 3.322 Euro Zinsen, ohne Nebenkosten.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzinssatz und effektivem Jahreszinssatz?
Der Sollzinssatz ist nur der Zins auf das Kapital. Der effektive Jahreszinssatz enthält alle verpflichtenden Kosten und wird nach der Barwertgleichung der Anlage 1 zum VKrG berechnet. Im österreichischen Durchschnitt liegen 0,93 Prozentpunkte dazwischen.

Ist eine Bearbeitungsgebühr zulässig?
Sie muss vereinbart und in den Standardinformationen ausgewiesen sein und geht in den effektiven Jahreszinssatz ein. Eine Gebühr von zwei Prozent hebt den Effektivzinssatz bei 15.000 Euro über fünf Jahre von 8,5 auf 9,4 Prozent.

Kann ich einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, jederzeit ganz oder teilweise. Eine Entschädigung darf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens ein halbes Prozent.

Was kostet es, eine Rate zu stunden?
Nach der Erhebung der Arbeiterkammer vom Jänner 2026 zwischen 38 und 299 Euro je nach Bank, für eine Ratenplanänderung zwischen 38 und 300 Euro. Die Zinsen laufen währenddessen weiter. Beide Entgelte sind verhandelbar.

Was ändert sich am 20. November 2026?
Das VKrG 2026 löst das Verbraucherkreditgesetz von 2010 ab. Neu sind unter anderem der Warnhinweis „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ in der Werbung, ein Kopplungsverbot, die Unwirksamkeit vorangekreuzter Zustimmungskästchen, das Verbot nicht angeforderter Kredite und der Anspruch auf einen kostenlosen Tilgungsplan.

Muss ich Zinsen aus einem Darlehen an Verwandte versteuern?
Ja, als Geldgeber. Zinsen aus Privatdarlehen unterliegen keiner Kapitalertragsteuer und nicht dem besonderen Steuersatz von 27,5 Prozent, sondern dem Einkommensteuertarif, und sind in der Steuererklärung anzugeben.

Braucht ein Darlehen unter Verwandten einen schriftlichen Vertrag?
Rechtlich nicht, praktisch immer. Ohne Schriftstück ist im Streitfall weder die Höhe noch der Rückzahlungstermin noch die Zinsvereinbarung beweisbar, und eine Überweisung allein belegt kein Darlehen.

Quellen

RIS - Verbraucherkreditgesetz, geltende Fassung samt Anlagen

RIS - BGBl. I Nr. 36/2026, Verbraucherkreditgesetz 2026

OeNB - Kreditzinssätze im Neugeschäft, Konsumkredite und Effektivzinssatz

Arbeiterkammer - AK Bankenmonitor, Spesen für Stundung und Ratenplanänderung

AK Wien - Bankenmonitoring über Spesen 2026 (PDF)

BMF - Besteuerung inländischer Kapitalerträge, Privatdarlehen im Tarif