Kredit

Wer sich finanziell einen großen Wunsch erfüllen möchte oder aktuell in einer etwas schwierigen Lage steckt, der greift in der Regel nach einem Kredit. Mit dieser finanziellen Unterstützung lassen sich mögliche Anschaffungen schnell realisieren, gleichzeitig können aber zum Beispiel auch die recht teuren Dispositionskredite abgelöst werden. Damit sich ein Kredit aber auch wirklich lohnt, sollte im Vorfeld ein genauer Vergleich durchgeführt werden. Ein solcher Kreditvergleich präsentiert die Stärken und Schwächen der verschiedenen Angebote transparent, so dass das passende Angebot für die eigenen Wünsche schnell gefunden werden kann.

Kreditzinsen in Österreich aktuell (2024)

Kredite helfen nicht nur schwierige finanzielle Situationen zu überbrücken, sondern auch bei der Erfüllung von …

Bonitätsprüfung: KSV & Schufa bei Krediten und Finanzierungen

Geht es um die Beantragung eines Kredites, dann zittern viele Privatpersonen sowie Unternehmerinnen und Unternehmer …

Sofortkredit in Österreich 2024 – mit Vergleich und Rechner für schnelle Auszahlung

Geht der Kühlschrank kaputt, folgt meistens die Waschmaschine und der Geschirrspüler oder der Herd. Es …

Privatkredit in Österreich – mit Rechner und Vergleich

Unser Tipp:Echte Privatkredite zwischen zwei Personen immer mit einem Vertrag absichern. Auch wenn es sich …

Wie funktioniert der Kreditvergleich & was bringt er?

Einen Kredit beantragen ist heutzutage keinesfalls mehr eine komplizierte Sache. Zumindest nicht in der Theorie. In der Praxis nämlich stehen auf dem Markt unzählige Angebote zur Verfügung, die natürlich alle von sich behaupten, jeweils der beste Kredit der Branche zu sein. Dass das nicht immer ganz korrekt ist, liegt auf der Hand. Und genau hier kommt der Kreditvergleich ins Spiel. Um die Stärken und Schwächen der verschiedenen Angebote genauestens vergleichen zu können, sollte ein Vergleich unbedingt durchgeführt werden. Hier müssen lediglich ein paar Daten zum Kredit eingetragen werden, wie zum Beispiel die gewünschte Laufzeit oder die gewünschte Kreditsumme. Anschließend werden dann alle Kreditangebote aufgeführt und direkt miteinander verglichen, die zu den gewünschten Konditionen passen.
Das erleichtert den Vorgang generell enorm. Andernfalls müssten die Kreditnehmer ansonsten die Websites der zahlreichen Banken und Kreditgeber aufrufen und hier schon detaillierte Informationen zur eigenen Person liefern. Bis das Angebot dann aber wirklich beim Kunden ankommt, vergehen oftmals noch einige Tage. Somit wird mit einem Kreditvergleich auch deutlich mehr Zeit eingespart. Beachten sollten Kreditnehmer bei einem derartigen Vergleich, dass verschiedene Funktionen und Punkte gegeben sind. So sollte der Kreditvergleich kostenlos durchgeführt werden können, gleichzeitig im besten Fall nahezu komplett anonym. Ebenfalls checken sollten Kreditnehmer zudem, dass hier genügend Banken oder Kreditgeber in der Datenbank vorhanden sind. Andernfalls werden die wirklich guten Angebote vielleicht gar nicht mit ausgegeben.

Kreditvergleich: Wie finde ich den besten Kredit?

Gerade weil die Auswahl auf dem Markt in Österreich so enorm groß ausfällt, ist es nicht immer ganz einfach, die wirklich besten Angebote aus der Masse herauszufiltern. Der Kreditvergleich hilft hierbei – allerdings nur dann, wenn auch wirklich alle wichtigen Kriterien berücksichtigt werden. Diese können übrigens auch übernommen werden, wenn doch mal auf „eigene Faust“ ein bisschen recherchiert wird. Um welche Kriterien es sich hierbei handelt und worauf dabei geachtet werden sollte, ist hier zu sehen:

  • Effektiver Jahreszins
  • Laufzeit des Kredits
  • Kreditsumme
  • Mögliche Gebühren
  • Sondertilgungsrechte o.Ä.

Effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins ist für viele Kreditnehmer erst einmal der interessanteste Aspekt beim Einholen von Angeboten, schließlich werden mit diesem die jährlichen Kosten für den Kredit definiert. Es liegt auf der Hand, dass die Banken und Geldinstitute in diesem Zusammenhang keinesfalls alle identisch aufgestellt sind. Stattdessen können teilweise enorme Summen gespart werden, wenn ein Angebot mit einem niedrigen Zinssatz genutzt wird. Aber Vorsicht: Der effektive Jahreszins allein macht noch kein gutes oder schlechtes Angebot aus. Stattdessen sollte dieser immer auch ins Verhältnis zu den anderen Kriterien gesetzt werden.

Laufzeit des Kredits

Kreditnehmer sollten sich der finanziellen Belastung durch einen Kredit durchaus bewusst sein. Hierzu gehört auch die Laufzeit des Darlehens, schließlich müssen während dieser Zeit Einbußen in Kauf genommen werden. Wer diese lieber schnell hinter sich bringen möchte, wählt einen Vertrag mit einer kurzen Laufzeit. So müssen dann allerdings auch größere monatliche Raten gezahlt werden. Wer lieber kleinere monatliche Belastungen wünscht, sollte nach einem Kredit mit einer längeren Laufzeit Ausschau halten.

Kreditsumme

Auch wenn die Auszahlung eines Kredites in Österreich heutzutage schnell erledigt ist, sollten die Kreditnehmer bedenken, dass sie für jeden „Kredit-Euro“ Gebühren bzw. Zinsen zahlen müssen. Aus diesem Grund ist es ratsam, im Vorfeld die benötigte Kreditsumme genau zu ermitteln. Bei einer Immobilie zum Beispiel ist das Anhand des Kaufpreises für gewöhnlich einfach zu erledigen. Bedenken sollten Kreditnehmer allerdings, dass hierzu noch zusätzliche Gebühren wie Notarkosten oder die Eintragung ins Grundbuchamt anfallen können. Eine genaue Kalkulation ist also unbedingt notwendig, um hier nicht am Ende Opfer einer völligen Fehlkalkulation zu sein. Kleiner Tipp: Es sollte immer ein Puffer von rund fünf bis zehn Prozent der Kreditsumme freigehalten werden, falls unvorhergesehene Kosten auftreten.

Mögliche Gebühren

Hier trennt sich oftmals die Spreu vom Weizen. Neben den Zinsen sind rund um einen Kredit in der Regel noch weitere Gebühren zu beachten. Hierzu können zum Beispiel Bearbeitungsgebühren, Abschlussgebühren oder ähnliches gehören. Darüber hinaus sollte auch geprüft werden, ob zum Beispiel Sondertilgungen, Ratenpausen oder ähnliches mit Gebühren verbunden sind. Die Konditionen unterscheiden sich in dieser Hinsicht oftmals enorm, so dass mit einem genauen Blick am Ende viel Geld gespart werden kann.

Sondertilgungen, Ratenpausen & Co.

Auch bei einem Kredit und der dazugehörigen Rückzahlung ist es natürlich schön, wenn diese sich planen lassen. Allerdings kann es immer wieder einmal vorkommen, dass unvorhergesehene Ausgaben ins Haus stehen und so vielleicht ein etwas knapper Monat wartet. Mit Ratenpausen lassen sich diese Probleme oftmals bewältigen, da dann die Rückzahlung zum Beispiel für einen Monat ausgesetzt werden kann. Alternativ geht es aber auch in die andere Richtung: Sollte es finanziell gerade richtig rund laufen, können mit den Sondertilgungen schon größere Summen des Kredits zurückgezahlt werden. Das ist gerade in der aktuellen Phase zu empfehlen, da die Zinsen bekanntlich enorm niedrig sind. In Niedrigzinsphasen sollten im Idealfall also größere Summen getilgt werden, damit in der Hochzinsphase nur noch geringe Rückzahlungen erforderlich sind.

Den passenden Kredit gefunden: Und nun?

Ist der passende Kredit erst einmal gefunden, ist das im Prinzip schon die halbe Miete. Die Kreditnehmer müssen jetzt nur noch den Kreditantrag an die jeweilige Bank stellen und erhalten dann eine Rückmeldung, ob dieser angenommen oder abgelehnt wurde. Mittlerweile kommt die Rückmeldung bereits nach kürzester Zeit, so dass lange Wartezeiten der Vergangenheit angehören. War die Rückmeldung positiv, bekommen die künftigen Kreditnehmer sämtliche wichtigen Unterlagen per Post zugeschickt. Hier findet sich auch der Kreditvertrag, der anschließend unterschrieben und an die Bank oder den Kreditgeber zurückgeschickt wird. Ist das erledigt, wird der Kreditbetrag innerhalb kürzester Zeit auf das eigene Konto überwiesen. Wie schnell das letztendlich geht, variiert von Unternehmen zu Unternehmen. Einige Kreditgeber versprechen die Auszahlung innerhalb von 24 oder 48 Stunden. Bei anderen Anbietern kann es wiederum drei oder vielleicht sogar fünf Tage dauern.

Kredit beantragen: Diese Unterlagen möchte die Bank sehen

Die Banken und Kreditgeber verteilen ihr Geld natürlich nicht einfach so, sondern benötigen gewisse Sicherheiten. Immerhin ist die Kreditvergabe für die Kreditgeber immer mit einem gewissen Risiko verbunden. Aus diesem Grund müssen verschiedene Unterlagen eingereicht werden, wenn ein Kredit beantragt wird. Welche das sind, sehen wir uns jetzt einmal genauer an.

Einkommensnachweis

Jeder Kreditgeber möchte sich natürlich sicher sein, dass er sein Geld auch zurückbekommt, bzw. der Kreditnehmer die monatlichen Raten tilgen kann. Aus diesem Grund werden Einkommensnachweise verlangt, die in einer sogenannten Kapitaldienstrechnung geprüft werden. Im Detail stellt der Kreditgeber hier die Einnahmen und Ausgaben eines Kreditnehmers gegenüber. Zu den Einnahmen gehören zum Beispiel das Gehalt, Unterhaltszahlungen, Miteinnahmen, Einnahmen aus Kapitalanlagen oder auch die Rente. Zu den Ausgaben wiederum gehören beispielsweise die Miete, Kosten für ein Auto, Nahrung oder ähnliches. Um die Rechnung hier ein bisschen zu vereinfachen, nutzen die Kreditgeber in der Regel eine Pauschale für die Lebensunterhaltungskosten. Am Ende ist dann klar ersichtlich, ob der Kreditnehmer die Belastungen durch den Kredit finanziell auch wirklich tragen kann.

Vermögensprüfung

Die Vermögensprüfung ist eine weitere große Prüfung, die von den österreichischen Banken bzw. Kreditinstituten durchgeführt wird. In diesem Fall wird geprüft, welches Vermögen auf Seiten des Kreditnehmers vorhanden ist. Gut ist es zum Beispiel, wenn ein gewisses Eigenkapital mit in den Kredit oder die Finanzierung eingebracht werden kann. Das mindert den notwendigen Kreditbetrag und zeigt der Bank gleichzeitig, dass der Kreditnehmer ordentlich wirtschaften kann. Ebenfalls hilfreich sind bei der Vermögensprüfung zum Beispiel Eigentum, Wertpapiere oder ähnliches. Je besser der Kreditnehmer aufgestellt ist, desto leichter ist es für die Bank, den Kredit zu vergeben.
Sicherlich ebenfalls interessant ist in diesem Zusammenhang, dass bei den Banken zwischen einer persönlichen Kreditwürdigkeit und einer materiellen Kreditwürdigkeit unterschieden wird. Wirklich viel Wert wird dabei aber auf die materielle Kreditwürdigkeit gelegt. Die persönliche Kreditwürdigkeit gibt zum Beispiel an, wie vertrauenswürdig ein Kreditnehmer auftritt. Sollte der Kredit aber beispielsweise im Internet beantragt werden, lässt sich diese persönliche Kreditwürdigkeit gar nicht wirklich überprüfen.

Die unterschiedlichen Kreditarten

Mittlerweile hat sich auf dem Markt in jeglicher Hinsicht eine breite Formation gebildet. Die Banken und Institute haben längst erkannt, dass die Kunden ihre Kredite gerne anpassen und für verschiedene Dinge verwenden. Auf diesem Grund gibt es heutzutage unterschiedliche Kreditarten, die teilweise für ganz bestimmte Zwecke wie etwa eine Immobilienfinanzierung vorgesehen sind. Welche Kreditarten hier als am geläufigsten bezeichnet werden können, gucken wir uns hier an.

Dispositionskredit

Beim Dispositionskredit handelt es sich tatsächlich um einen vollwertigen Kredit, auch wenn dieser von den meisten Bankkunden nicht als solcher angesehen wird. Durch den Kreditrahmen wird beim Dispositionskredit bestimmt, bis zu welchem Betrag das eigene Konto überzogen werden kann. Eine Laufzeit oder ähnliches gibt es hier nicht, gleichzeitig müssen die Zinsen auch nur für den Kreditbetrag gezahlt werden, der wirklich in Anspruch genommen wird. Allerdings: Die Zinsen bei einem Dispositionskredit sind in der Regel nicht gerade gering. Es ist daher ratsam, diesen möglichst schnell zurückzuzahlen oder zum Beispiel durch einen günstigeren Privatkredit abzulösen.

Privatkredit / Ratenkredit

Der Privatkredit oder auch Ratenkredit ist ebenfalls eine der gängigsten Kreditvarianten in Österreich. Hierbei ist es ganz dem Kunden überlassen, für welche Zwecke er den Kreditbetrag einsetzen möchte. Oftmals wird dieser zum Beispiel genutzt, um eine neue Inneneinrichtung zu finanzieren oder sich den lang gehegten Traum eines Urlaubs zu erfüllen. Vergeben werden diese Kredite immer mit einer festen Laufzeit und festgelegten Raten. Somit wird eine gute Planbarkeit geboten, da bereits beim Abschluss des Kreditvertrags alle Kosten und Zinsen feststehen.

Sofortkredit

Wer einen Privatkredit bzw. Ratenkredit beantragt, muss hier in der Regel eine Wartezeit von mehreren Werktagen oder teilweise sogar mehreren Wochen in Kauf nehmen. Gerade dann, wenn schnell Geld benötigt wird, sind diese Darlehen also nicht die beste Lösung. Hilfreich kann dann ein sogenannter Sofortkredit sein, bei dem die Auszahlung auf das eigene Konto innerhalb kürzester Zeit erfolgt. Große Unterschiede zu einem Privatkredit existieren ansonsten aber nicht. Auch hier werden die Kosten und Rückzahlungen bei der Kreditaufnahme festgelegt, der gewünschte Kreditbetrag und die Laufzeit können ebenfalls individuell bestimmt werden.

Kontokorrentkredit

Ein Kontokorrentkredit kann im Prinzip als naher Verwandter eines Dispositionskredites bezeichnet werden. Auch in diesem Fall handelt es sich um eine gestattete Überziehung des eigenen Kontos, mit der eine gewisse finanzielle Freiheit genutzt werden kann. Zu beachten ist in diesem Fall jedoch, dass die Eingänge auf dem Konto immer mit dem Kreditrahmen verrechnet werden. Eine Pause bei der Rückzahlung ist somit nicht möglich, gleichzeitig liegen auch hier die Zinsen in der Regel über dem Durchschnitt der anderen Kreditvarianten.

Autokredit

Autokredite sind im Prinzip Privatkredite oder Ratenkredite, die aber für den Zweck des Autokaufs vergeben werden. Kreditnehmer können sich hier oftmals auf gute Konditionen verlassen, die zusammen in Kooperation mit den Automobilunternehmen auf die Beine gestellt werden. Immerhin sind diese stark daran interessiert, möglichst viele von ihren Fahrzeugen auf der Straße zu sehen. Aus diesem Grund ist bei einer Automobilfinanzierung ein derartiger Autokredit einem Privatkredit klar vorzuziehen.

Immobilienkredit

Die wohl „größte Hausnummer“ im Bereich der Kredite ist der Immobilienkredit bzw. die Immobilienfinanzierung. Hier geht es oftmals darum, Immobilien mit einem hohen Wert zu finanzieren, weshalb ein Immobilienkredit immer mit einer jahrelangen Laufzeit von nicht selten 30 Jahren oder mehr verbunden ist. Gerade bei dieser Kreditvariante sind die Banken zudem enorm genau und nehmen die Bonität ihres Kunden detailliert unter die Lupe. Besonders hilfreich ist es bei einem derart großen Kredit zudem, wenn ein großes Eigenkapital aufgebracht werden kann, wodurch sich der Zinssatz deutlich verringert. Ebenfalls interessant ist in diesem Zusammenhang der sogenannte Hypothekarkredit. Hier wird der Kreditgeber mit in das Grundbuch eingetragen und genießt so eine besondere Sicherheit. Gestrichen wird der Kreditgeber aus dem Grundbuch dann, wenn der Betrag vollständig zurückgezahlt wurde.

Sonderfall Immobilienkredit: Auf Gebühren und Kosten achten

Ein Baukredit oder Immobilienkredit ist in mehrfacher Hinsicht als Sonderfall zu bezeichnen. Zum einen natürlich auf Grund der langen Laufzeit und der hohen Darlehenssumme. Zum anderen aber auch deshalb, weil hier noch weitere Gebühren und Kosten beachtet werden müssen. Wird eine Immobilie erworben, muss zum Beispiel auch eine sogenannte Grunderwerbssteuer gezahlt werden. Diese liegt in Österreich bei immerhin 3,50 Prozent des Kaufpreises. Darüber hinaus sollten Maklerkosten, Notarkosten und Anwaltskosten eingeplant werden. Auch hier wird also noch einmal eine stattliche Summe als Gebühr fällig. Darüber hinaus bekommt die Bank eine Gebühr für die Sicherheit und für die Bearbeitung der Kreditanfrage. Nicht zu vergessen die Kreditvertragsgebühr, welche in Österreich bei 0,80 Prozent der Kreditsumme liegt.

Sind Kredit von Privat eine gute Alternative?

Immer beliebter werden in Österreich auch die Kredite, die von Privatpersonen an Privatpersonen oder Unternehmen vergeben werden. Mittlerweile gibt es zahlreiche Plattformen, auf denen sich die Kreditnehmer und Kreditgeber registrieren und miteinander verbinden können. Oftmals genießen die Kreditnehmer gewisse Vorteile, da zum Beispiel ein Kredit ohne Schufa beantragt werden kann. Darüber hinaus liegen die Zinsen bei einem derartigen Kredit von Privat oftmals auch deutlich unter denen der Banken und Finanzinstitute. Wichtig ist in diesem Zusammenhang allerdings, dass es sich bei der Plattform um einen seriösen Anbieter handelt, der keine horrenden Gebühren für seine Dienste verlangt. Darüber hinaus ist zu beachten, dass die Kredite von Privat natürlich oftmals nicht in unbegrenzter Höhe zur Verfügung stehen, sondern vor allem für kleinere Anschaffungen oder Finanzierungslücken gedacht sind.
Generell lässt sich zu den Krediten ohne Schufa sagen, dass diese vor allem für die Menschen interessant sind, die in der Vergangenheit mit finanziellen Problemen zu kämpfen hatten und deshalb bei einer Bank vielleicht keinen Kredit bekommen. Allerdings liegt der Nachteil darin, dass deutlich höhere Zinsen gezahlt werden müssen, als bei einem regulären Kredit mit Abfrage der Schufa-Einträge.

Fazit: Mit dem richtigen Kredit das Leben leichter machen

Finanzieller Druck ist niemals schön und kann im Zweifelsfall zu schlaflosen Nächten und vielen Kopfschmerzen führen. Ein Kredit kann hier die passende Lösung sein und kurz- oder langfristig ein gewisses Polster einbringen. Allerdings sollten hierbei verschiedene Punkte beachtet werden, um den richtigen Kredit ausfindig machen zu können. Jeder Kreditnehmer sollte sich im Vorfeld ganz genau darüber im Klaren sein, welcher Kreditbetrag benötigt wird. Bei einer Immobilienfinanzierung sollten dabei zahlreiche weitere Kosten beachtet werden, welche zum Beispiel bei einem Autokredit oder Privatkredit nicht auftreten. Gleichzeitig sollten die Raten, Laufzeiten und Rückzahlungen natürlich so gewählt werden, dass keine großen finanziellen Engpässe auftreten und noch genügend Geld zum Leben übrig bleibt.
Definitiv hilfreich sind bei der Wahl des richtigen Kredites die Kreditvergleiche. Hier lassen sich zahlreiche Angebote schnell und einfach miteinander vergleichen, ohne vorher mehrere Daten über die eigene Person bekannt zu geben. Es handelt sich dann zwar immer nur um Angebote zur Orientierung, allerdings sind die Zinssätze und ähnliches in der Regel treffend kalkuliert. Insofern zeigen die Vergleiche im Handumdrehen auf, wo die attraktivsten Kredite zu bekommen sind. Und zwar ganz gleich, ob ein großer Kreditbetrag für eine Immobilie oder ein kleiner Kreditbetrag für die kleinen Wünsche des Lebens.