Kredit in Österreich
Ein Konsumkredit kostete im Juni 2026 im Neugeschäft 8,17 Prozent, ein Wohnbaukredit 3,54 Prozent - derselbe Geldmarkt, derselbe Leitzins, 4,63 Prozentpunkte Unterschied. Was ihn ausmacht, ist die Besicherung.
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Was Kredite in Österreich derzeit kosten
Die Nationalbank erhebt die Zinssätze aller österreichischen Banken monatlich. Die Werte für das Neugeschäft Juni 2026 sind der Maßstab, an dem sich jedes Angebot messen lassen muss:
| Kreditart | Sollzinssatz | Effektiver Jahreszinssatz |
|---|---|---|
| Wohnbaukredit | 3,54 % | 3,89 % |
| Konsumkredit | 8,17 % | 9,10 % |
| Überziehung des Gehaltskontos | 5,70 % | |
Die 4,63 Prozentpunkte zwischen Wohnbau- und Konsumkredit entstehen nicht aus der Höhe des Betrags, sondern aus der Besicherung. Wie sich ein Zinssatz aus Indikator und Aufschlag zusammensetzt und wann die Bank ihn ändern darf, steht bei den Kreditzinsen.
Vier Kreditarten und wofür sie taugen
Der Konsumkredit ist der Kredit ohne Zweckbindung: feste Rate, feste Laufzeit, keine Sicherheit außer dem Einkommen. Er ist der teuerste der planbaren Kredite und der einzige, bei dem der Abstand zwischen Sollzins und Effektivzins regelmäßig fast einen Prozentpunkt beträgt. Rate, Effektivzinssatz und Gesamtkosten lassen sich beim Privatkredit durchrechnen.
Der Sofortkredit ist derselbe Konsumkredit mit beschleunigter Zusage. Schnell ist dabei die Entscheidung, nicht die Prüfung: Die Kreditwürdigkeitsprüfung nach § 7 VKrG ist zwingend und lässt sich nicht abbestellen. Was ein Sofortkredit tatsächlich kostet und wo die Grenze zum unseriösen Angebot verläuft, steht dort.
Der Autokredit steht zwischen beiden: zweckgebunden, oft mit Eigentumsvorbehalt am Fahrzeug, und damit billiger als ein freier Konsumkredit. Die Rechnung gegen Leasing und die Frage, was die Ballonrate am Ende wirklich kostet, stehen beim Autokredit.
Der Überziehungsrahmen am Gehaltskonto ist kein Kredit für Anschaffungen, sondern für Wochen. Mit 5,70 Prozent liegt er unter dem Konsumkredit im Neugeschäft, aber deutlich über dem Bestand - wer ihn dauerhaft ausschöpft, zahlt für Dauerschulden einen Kurzfristzins. Ab welcher Höhe sich die Umwandlung in einen Ratenkredit rechnet, hängt an der Restlaufzeit und steht beim Umschulden.
Für Kredite mit Hypothek gelten eigene Regeln und ein eigenes Gesetz. Sie sind unter Finanzierung zusammengefasst, allen voran beim Hypothekarkredit.
Vier Rechte, die in jedem Verbraucherkreditvertrag stecken
Unabhängig von Bank und Produkt gilt das Verbraucherkreditgesetz. Vier Bestimmungen sind die, auf die es in der Praxis ankommt:
| Recht | Inhalt |
|---|---|
| Rücktritt, § 12 VKrG | 14 Tage ab Vertragsabschluss, ohne Begründung; zurückzuzahlen sind Kapital und die Zinsen für die tatsächliche Laufzeit |
| Vorzeitige Rückzahlung, § 16 VKrG | jederzeit ganz oder teilweise; bis 10.000 Euro in zwölf Monaten und außerhalb einer Fixzinsphase kostenlos, sonst höchstens 1 Prozent |
| Kreditwürdigkeitsprüfung, § 7 VKrG | die Bank muss prüfen; ein Kredit „ohne Bonitätsprüfung" ist kein Angebot, sondern ein Warnzeichen |
| Zinsanpassung, § 6 Abs. 1 Z 5 KSchG | eine Erhöhung ist nur wirksam, wenn der Vertrag auch Senkungen vorsieht und der Indikator benannt ist |
Am 20. November 2026 wird das Verbraucherkreditgesetz abgelöst. Das VKrG 2026 bringt unter anderem den Warnhinweis „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld" in der Werbung, ein Kopplungsverbot, die Unwirksamkeit vorangekreuzter Zustimmungskästchen und den Anspruch auf einen kostenlosen Tilgungsplan. Für hypothekarisch besicherte Kredite kommt am 1. Jänner 2027 eine Verschlechterung: Die Entschädigung für vorzeitige Rückzahlung steigt von 1 auf 3 Prozent.
Was vor der Unterschrift zu klären ist
- Den effektiven Jahreszinssatz vergleichen, nicht den Sollzinssatz. Nur er enthält Bearbeitungsgebühr, Kontoführung und Pflichtversicherungen. Im österreichischen Durchschnitt liegen beim Konsumkredit 0,93 Prozentpunkte dazwischen.
- Die Europäischen Standardinformationen verlangen. Das Formular ist einheitlich und macht zwei Angebote in fünf Minuten vergleichbar.
- Die eigene Bonität kennen. Was KSV1870 und CRIF über Sie gespeichert haben, ist einmal jährlich kostenlos abfragbar - und Fehler dort kosten Prozentpunkte. Der Weg dazu steht in der Bonitätsprüfung.
- Über den Aufschlag verhandeln, nicht über den Indikator. Der Euribor ist für alle gleich, die Marge nicht - und sie gilt für die gesamte Laufzeit.
Gerät die Rückzahlung in Schwierigkeiten, sind Stundung und Ratenplanänderung die ersten Schritte; was beides bei österreichischen Banken kostet, steht beim Privatkredit. Führt kein Weg mehr heraus, beschreibt der Privatkonkurs das geordnete Verfahren.
Stand: August 2026. Zinssätze: OeNB-Zinssatzstatistik, Neugeschäft Juni 2026. Rechtsgrundlagen: §§ 7, 12 und 16 Verbraucherkreditgesetz; § 6 Abs. 1 Z 5 KSchG; Verbraucherkreditgesetz 2026, in Kraft ab 20. November 2026; § 20 Abs. 3 Z 2 HIKrG in der Fassung ab 1. Jänner 2027.
Quellen
OeNB - Kreditzinssätze im Neugeschäft
RIS - Verbraucherkreditgesetz, geltende Fassung
RIS - Verbraucherkreditgesetz 2026, BGBl. I Nr. 36/2026
Sozialministerium - Rücktritt und vorzeitige Rückzahlung beim Kreditvertrag