Mit dem Kreditvermittler zum passenden Darlehen

Darlehensangebote gibt es wie Sand am Meer, doch wie finde ich den passenden Kredit für meine Bedürfnisse? Gewerbliche Kreditvermittler schalten sich zwischen den zukünftigen Darlehensnehmer und den am Markt zur Verfügung stehenden Kreditinstituten. Sie helfen im besten Fall dabei, einen seriösen Anbieter mit maßgeschneiderten Konditionen zu finden. Gesetzlich geregelt wird die Kreditvermittlung durch das österreichische Maklergesetz.

Gesetzliche Bestimmungen für Kreditvermittler in Österreich

Laut österreichischer Gesetzgebung vermittelt ein Personalkreditvermittler gewerbsmäßig Kreditgeschäfte ohne Hypothek für Kreditinstitute, und das im Sinne des Bankwesensgesetzes (BWG)  § 1 Abs. 1 Z 3. Vermittelungsverträge müssen in schriftlicher Form geschlossen werden und auf vier Wochen befristet sein. Ein gesetzeskonformer Vertrag enthält sämtliche Mindestangaben für Verbraucherkredite und die Höhe der (maximalen) Vermittlerprovision. Auch in den meisten anderen Ländern unterliegt diese Berufssparte gesetzlichen Regulierungen

Wie sinnvoll ist es, einen Kreditvermittler zu kontaktieren?

Jeder Kreditvermittler verlangt für seine Tätigkeit eine Provision: Wenn Sie diese Dienstleistung in Anspruch nehmen möchten, dann nehmen Sie am besten zuerst eine Kosten-Nutzen-Prüfung vor, um für sich festzustellen, ob sich der Einsatz eines Vermittlers lohnt. Denn natürlich können Sie durchaus selbst Kreditangebote im Internet vergleichen und bei interessanten Darlehensgebern nach einem persönlichen Termin fragen. Das Zusammentragen und Vergleichen unterschiedlicher Angebote nimmt sicher einige Zeit in Anspruch, doch wenn Sie diese übrighaben, spricht nichts dagegen, den Job selbst – und kostenlos! – zu erledigen.

Falls Sie vor dem Problem stehen, dass Ihr Kreditantrag bislang von keiner Bank bewilligt wurde, und sie nun nicht wissen, woher Sie das gewünschte Darlehen nehmen: Überlegen Sie bitte, ob die Ablehnung der Banken vielleicht auf berechtigten Gründen fußt, und vermeiden Sie besser eine Überschuldung! Bedenken Sie auch, dass der Kreditvermittler keine Schuldnerberatung übernehmen darf, sondern Sie bei Bedarf an die nächste Schuldnerberatungsstelle verweisen sollte.

Wie hoch liegt die Provision eines Kreditvermittlers?

Der Höchstsatz für Kreditvermittlerprovisionen liegt bei 5 % der vermittelten Kreditsumme. Falls Ihnen die geforderte Gebühr zu hoch erscheint, können Sie durchaus versuchen, zu verhandeln. Der Provisionsanspruch kommt erst denn zustande, wenn mindestens eine feste Kreditzusage vorliegt. Sollten Sie diese Zusage allerdings ausschlagen, obwohl das Darlehen Ihre Bedingungen erfüllt, müssen Sie trotzdem zahlen. Weichen die Kreditbedingungen allerdings von Ihren Vorgaben ab und Sie unterzeichnen den Vertrag deshalb nicht, so entfällt auch die Vermittlerprovision. Falls Ihnen der Kreditvermittler aber unzureichende oder sogar falsche Angaben nachweisen kann, dann kann auch eine vertraglich vereinbarte Konventionalstrafe fällig werden: Achten Sie also darauf, dass Ihre Auftragsdaten lückenlos und fehlerfrei sind.

Diese Angaben gehören in den Kreditvermittlungsvertrag:

Ein Kreditvermittlungsauftrag muss stets auf schriftlichem Wege erfolgen, damit sämtliche Inhalte auch nachträglich noch nachvollziehbar sind. Diese Daten sollten enthalten sein, damit der Auftrag Gültigkeit besitzt:

  • die (maximale) Provision des Kreditvermittlers
  • die höchste anzunehmende Gesamtbelastung durch Kredit und Provision
  • die Gesamtbelastung für den Kreditnehmer
  • die Nettokredithöhe
  • der gewünschte effektive Jahreszins
  • Angaben zur Ratenzahlung: jeweilige Fälligkeit und Höhe
  • die geforderte Kreditlaufzeit
  • die möglichen Kreditsicherheiten (wie Lohnpfändung oder Bürgschaft)
  • der späteste Zeitpunkt, wann eine Darlehenszusage vorliegen muss
  • die Zinsgleitklausel

Dem Kreditvermittlungsvertrag muss deutlich entnehmbar sein, dass es sich um die Beauftragung für eine Darlehensvermittlung handelt. Die vierwöchige Gültigkeitsfrist beginnt übrigens, wenn der Vertrag geschlossen ist und alle nötigen Nachweise des potentiellen Kreditnehmers beim Vermittler eingegangen sind.

Wie kann ich die Seriosität eines Kreditvermittlers prüfen?

Ein seriöser Kreditvermittler hält sich an die gesetzliche fünfprozentige Höchstgrenze für Vermittlungsprovisionen. In seinem Geschäftslokal hängt an deutlich sichtbarer Stelle die Höhe dieser Gebühr aus. Der vertrauenswürdige Vermittler händigt dem potentiellen Kunden im Erstgespräch seine AGB und / oder eine Kopie des vorgefertigten Kreditvermittlungsvertrags zur Prüfung aus, er fügt seine schriftlichen Beispielrechnungen hinzu. Ein vertraglich vereinbartes Rücktrittsrecht von einer Woche ab Vertragsunterzeichnung kann außerdem als fair angesehen werden. Wenn Sie sich vorab im Internet nach einem entsprechenden Anbieter umschauen, dann achten Sie darauf, ob die jeweilige Webseite weitergehende Informationen wie Provisionshöhen und AGBs enthält.

Unser Tipp: Lassen Sie sich genügend Zeit, um alle Vertragsbedingungen zu prüfen. Bestehen noch Unklarheiten, klären Sie diese, bevor Sie unterschreiben.

Online-Kreditvermittler: Internetplattformen und Social Lending

Die Digitalisierung hat neue Formen der Kreditvermittlung hervorgebracht, die bei der Suche nach einem Darlehensgeber durchaus hilfreich sein können. Beispielsweise gibt es einige spezielle Online-Plattformen, die stets die aktuellen Angebote der daran angeschlossenen Geldinstitute präsentieren. In vielen Fällen handelt es sich hierbei um Direktbanken. Auf einer solchen Internetseite erhält ein Kreditsuchender zumindest eine teilweise Marktübersicht mit sämtlichen zugehörigen Konditionen zum Vergleich.

Das Social Lending bringt potentielle Darlehensnehmer und Privatleute zusammen, Banken spielen hierbei keine Rolle. Auch in diesem Fall sind feste Darlehensverträge das Ziel, die Online-Plattform erhält bei erfolgreicher Vermittlung eine entsprechende Gebühr. Die Darlehensgeber besitzen allerdings kaum dieselben Möglichkeiten wie eine Bank, um die Solvenz eines potentiellen Kreditnehmers genau zu überprüfen. Darum ist es auch hier wichtig, dass der Darlehensnehmer seine eigene finanzielle Situation freiwillig unter die Lupe nimmt und nur dann einen entsprechenden Vertrag eingeht, wenn er sich die Ratenzahlungen inklusive Gebühren und Provisionen tatsächlich leisten kann.