Teiltilgung zur schnellen Rückzahlung von Immobiliendarlehen

Monat für Monat fallen bei einem Immobiliendarlehen Zinsen an, sie reduzieren sich im Laufe der Rückzahlung. Bei größeren Teilrückzahlungen ergibt sich im Rahmen eines Annuitätendarlehens ein regelrechter Zinssturz, der Zinsanteil an der monatlichen Kreditrate fällt und der Tilgungsanteil vergrößert sich immens. Aus diesem Grund bieten Sondertilgungen eine wirklich günstige Gelegenheit, Geld zu sparen.

Wichtig: Genaue Informationen über Ihren Darlehensvertrag einholen!

Manchmal gelangt unverhofft eine größere Geldsumme in die private Kasse, sei es durch eine Erbschaft, einen Lotteriegewinn oder eine Prämie des Arbeitgebers. Dann stehen vielerlei Verlockungen ins Haus, doch eine der sinnvollsten Optionen liegt in der Teiltilgung des Eigenheimkredits. Allerdings gibt es auch zwei Gründe, die möglicherweise gegen diese Investitionslösung sprechen: Eventuell ist Ihnen eine vorzeitige Teil- oder Kompletttilgung vertraglich nicht erlaubt – oder die dafür anfallenden Kosten sind zu hoch.

Ein genauer Blick in den Darlehensvertrag gibt Aufschluss über die diesbezüglichen Bedingungen, auch eine Rücksprache mit dem zuständigen Sachbearbeiter erweist sich in der Regel als informativ. Gehen Sie auch eigenständig Ihren Darlehensvertrag durch und nehmen Sie diesen mit ins Gespräch, um Ihre Fragen gezielt zu den einzelnen Punkten zu stellen. Mit Hilfe eines Online-Tilgungsrechners können Sie genau prüfen, was Ihnen die Teil- oder Sondertilgung genau bringt.

Aufgepasst: Diese Kosten wirft eine Teiltilgung auf

Vertraglich vereinbarte jährliche Sondertilgungen sind kostenlos, allerdings nur bis zur vorher festgelegten Summe, die Sie Ihrem Kreditvertrag entnehmen. Überlegen Sie sich, ob Sie mit diesen Zahlungen bereits Ihre gewünschte Teiltilgung vollziehen können, eventuell verteilt auf mehrere Jahre: Diese Lösung erweist sich zumeist als die kostengünstigste. Die außerplanmäßige vorzeitige Tilgung eines fest verzinsten Kredits jedoch wirft im Normalfall Kosten auf, die allerdings durch die Verbraucherkreditrichtlinie der EU seit 2010 nach oben gedeckelt sind. Wo der Preis Ihres Kreditgebers, erfahren Sie bei Ihrem zuständigen Bankmitarbeiter. Zu Kosten-Nutzen-Abwägung ziehen Sie vorzugsweise die konkret genannten Zahlen heran.

Falls die Kosten Ihnen zu hoch vorkommen, prüfen Sie auch andere Möglichkeiten, Ihr Darlehen frühzeitig abzulösen. Bei niedrigen Leitzinsen lohnt sich eventuell die Inanspruchnahme eines Forward-Darlehens, das Ihnen zum Ablauf der Zinsbindungsfrist einen günstigen Anschlusskredit sichert. Doch auch das aktuell verfügbare Geld, das Sie eigentlich in die Teiltilgung investieren wollten, kann gewinnbringend genutzt werden: Erkundigen Sie sich nach einen maßgeschneiderten Bausparvertrag, der die Anschlussfinanzierung zinsgünstig sichert. Zahlen Sie Ihre finanzielle Reserve auf ein entsprechendes Bausparkonto ein und nutzen Sie es nach Ende der Zinsbindungsfrist zur Voll- oder Teiltilgung.

Die vorzeitige Tilgung von Verträgen mit variablem Zins

Haben Sie mit Ihrer Bank einen variablen Zinssatz auf das Eigenheimdarlehen vereinbart, genießen Sie das Recht, jederzeit kostenlos zusätzliches Geld in die Rückzahlung fließen zu lassen. Wenn Sie dieses Instrument nutzen, senken Sie in jedem Fall Ihre Zinslast und verkürzen die Darlehenslaufzeit. Falls vertragliche Unsicherheiten bestehen, vereinbaren Sie ein Gespräch mit Ihrem zuständigen Banksachbearbeiter und lassen Sie sich einen neuen Tilgungsplan ausdrucken, der Ihre geplante Sondertilgung enthält: So erfahren Sie aus erster Hand, wie sich Ihre Teiltilgung genau auswirkt.

Die vorzeitige Tilgung von Verträgen mit festem Zins

Im Fall eines fest verzinsten Darlehens liegen Ihrer Bank ganz konkrete Zahlen vor, wie viel Geld ihr bei einer vorzeitigen Tilgung verlorengeht: Sie fordert einen entsprechenden Ausgleich. Die konkreten Gebühren richten sich vor allem nach der Restlaufzeit Ihres Darlehens, sie liegen in einem Rahmen von 0,5 bis 1 % des Tilgungsbetrages. Wer also 15.000 Euro per außerplanmäßiger Sondertilgung einzahlt, sollte ungefähr 75 bis 150 Euro Gebühren mit einplanen. Möchten Sie eine Umschuldung erreichen, dann achten Sie darauf, dass ihre Zinsersparnis nicht von diesen Kosten zunichtegemacht wird. Nebenbei sind 10.000 Euro innerhalb 12 Monaten gebührenfrei gestellt; wer sich also auf eine etwas geringere Summe beschränkt, kommt auch bei einem Festzinsdarlehen ohne Unkosten davon.

Teiltilgung eines Landesdarlehens zur Wohnraumförderung

Die Rahmenbedingungen für staatliche Förderkredite unterscheiden sich je nach Bundesland, doch in im Normalfall sind vorzeitige Tilgungen problemlos möglich. Manches Bundesland belohnt die vorzeitige Rückzahlung sogar mit einem deutlichen Nachlass, der bis zu 25 % der Gesamtsumme beträgt. Dabei zählen vor allem die aktuelle Laufzeit Ihres Darlehensvertrages und die konkreten Bedingungen – eine direkte Nachfrage beim Kreditgeber gibt genaueren Aufschluss.