Was wird aus meinem Immobiliendarlehen, wenn ich nicht mehr in der Lage bin, es zurückzubezahlen? Die Kreditrestschuldversicherung bietet die Antwort auf diese wichtige Frage: Sie springt dann ein, wenn die finanziellen Grundlagen aufgrund von Schicksalsschlägen ins Wanken geraten. Allerdings gibt es je nach Tarif auch Einschränkungen.
Was genau ist eine Kreditrestschuldversicherung?
Die Kreditrestschuldversicherung wurde von den Geldinstituten lange Zeit eher stiefmütterlich behandelt, doch als die Zinsen für lange Zeit ihren Sinkflug antraten, holte man sie sprichwörtlich aus der Mottenkiste wieder hervor. Mit dieser Absicherungsmöglichkeit halten die Banken einen zusätzlichen Anreiz bereit, um Kunden mit solider Bonität zu sich zu locken.
Die Versicherung konzentriert sich ganz auf die Restschuldtilgung des Immobilienkredits, und weil die Schulden mit den Jahren schmilzen, verringern sich allmählich auch die Gebühren. Abgesichert ist in jedem Fall das Ableben des Darlehensnehmers: Wenn dieser während der Versicherungslaufzeit stirbt, wird sein Kredit vollständig getilgt. So können die Angehörigen des Verstorbenen weiterhin in der gekauften Immobilie leben und müssen dafür keine weiteren Darlehensraten mehr zahlen.
Die klassische Risikoversicherung auf Ableben ist zwar in ihrer Funktion mit der Kreditrestschuldversicherung vergleichbar, doch sinken ihre Gebühren nicht mit der Zeit. Wenn es also um die reine Schuldentilgung geht, empfiehlt es sich, auf die zweitgenannte Versicherungsvariante zurückzugreifen. Möchten Sie Ihre Angehörigen im Ablebensfall jedoch lieber mit einer gleichbleibend hohen Auszahlung im Todesfall versorgen, aus der sich auch der Kredit tilgen lässt, dann investieren Sie bevorzugt in die Risikolebensversicherung.
Unser Tipp: Nennen Sie bereits eine Er- und Ablebensversicherung Ihr Eigen, dann prüfen Sie zuerst, ob sich diese auf die Schuldentilgung erweitern lässt. Sollte sich dies als möglich erweisen, sparen Sie sich mit großer Wahrscheinlichkeit einige Kosten.
Muss ich die Versicherung bei meiner kreditgebenden Bank abschließen?
Nicht jedes Geldinstitut hält eine passende Kreditrestschuldversicherung für ihre Kunden bereit: Betrifft dies auch Ihre darlehensgebende Bank, müssen Sie dennoch versicherungstechnisch nicht leer ausgehen. Normalerweise akzeptieren die Kreditgeber auch bei einem anderen Unternehmen abgeschlossene Versicherungen, fragen Sie beispielsweise einfach bei Ihrem persönlichen Versicherungsmakler nach. Wichtig ist nur, dass Sie dieses Vorhaben mit Ihrer Bank absprechen, als kreditwürdigem Kunden wird man Ihnen dann wahrscheinlich keine Steine in den Weg legen.
Diese Arten von Kreditrestschuldversicherungen gibt es
Unterschiedliche Sicherungsstufen beachten
Die auf dem Markt angebotenen Kreditrestschuldversicherungen unterscheiden sich sowohl bezüglich der Zahlungsintervalle als auch in den abgesicherten Risiken. Wie bereits gesagt, ist das Ableben zum Schutz der Hinterbliebenen gegen finanzielle Nöte in jeder Sicherungsstufe enthalten, doch wer bereit ist, mehr zu zahlen, kann sich auch gegen weitere Gefahren wappnen, darunter fallen zum Beispiel:
- die unverschuldete Arbeitslosigkeit des Kreditnehmers
- die Berufsunfähigkeit aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls
- die vollständige Arbeitsunfähigkeit
Jedes Versicherungsunternehmen bietet eine individuelle Einteilung der Absicherungsstufen an. Möchten Sie sich nicht nur gegen Ableben, sondern auch gegen vorübergehende Arbeitslosigkeit versichern, steigt natürlich Ihre Gebühr entsprechend. Eine zusätzliche Versicherung gegen Berufsunfähigkeit oder gar gegen Arbeitsunfähigkeit fällt normalerweise in die höchste – und damit teuerste – Sicherungsstufe.
Verschiedene Zahlungsintervalle versus Einmalzahlung
Als Versicherungskunde haben Sie häufig die Wahl, Ihre Prämien laufend monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zu begleichen. Wer jährlich im Voraus bezahlt, muss meist keine Zuschläge in Kauf nehmen, während die Zahlungsweise in kürzeren Intervallen oft mit Nebenkosten verbunden ist. Außerdem besteht die Möglichkeit, entweder zu jedem Zahlungstermin eine etwas geringere Summe aufbringen zu müssen oder die Kosten so zu verteilen, dass Sie bis zum Versicherungsende gleich bleiben. Insgesamt sollten beide Modelle aber dieselben Gesamtkosten aufwerfen! Die Prämienzahlungen laufen so lange weiter, bis das Darlehen komplett getilgt ist: Zu diesem Zeitpunkt erlischt auch die Versicherung.
Unser Tipp: Erkundigen Sie sich vor Abschluss Ihrer neuen Kreditrestschuldversicherung, ob diese bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens oder Umschuldung erlischt. Eventuell erhalten Sie sogar Prämienrückzahlungen, wenn Sie den Kredit zügig vorzeitig tilgen.
Vielleicht entscheiden Sie sich auch für eine Einmalzahlung und stellen sich damit für die gesamte Restlaufzeit prämienfrei. Diese Variante ist natürlich nur dann lohnenswert, wenn sie weniger oder zumindest ebenso hohe Kosten aufwirft wie die laufenden Zahlungen. Nachrechnen lohnt sich!
Diese Gründe sprechen für die Kreditrestschuldversicherung
- Absicherung der Angehörigen im Ablebensfall
- lässt sich auch auf Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit erweitern
- dient ausschließlich der kompletten Tilgung Ihres Darlehens
- mit der Zeit sinkende Kosten bei laufenden Zahlungen
- oft auch Einmalzahlung möglich
- kann u. U. auch bei einer bankfremden Versicherung abgeschlossen werden
Die meisten Banken gewähren Ihre Immobiliendarlehen auch ohne Kreditrestschuld- oder Risikolebensversicherung, denn ihre finanzielle Absicherung liegt in der Hypothek auf das betreffende Haus. Sie als Kreditnehmer sollten einen Versicherungsabschluss jedoch zumindest in Betracht ziehen: Wägen Sie die anfallenden Kosten und Vorteile gegeneinander ab und treffen Sie die für Sie passende Entscheidung.