Kredite helfen nicht nur schwierige finanzielle Situationen zu überbrücken, sondern auch bei der Erfüllung von Wünschen, wie zum Beispiel dem Eigenheim oder der Traumreise. Wie auch immer, ein wichtiger Punkt bei Krediten sind die Zinsen, denn von den Kreditzinsen hängt ab, wie viel Sie tatsächlich an die Bank zurückzahlen müssen. Deshalb empfiehlt es sich, verschiedene Kreditangebote miteinander zu vergleichen, oder mit der Hausbank über die Kreditzinsen zu verhandeln.
Was sind Kreditzinsen bzw. Kreditzinssätze?
Zinsen spielen bei einem Kredit eine wesentliche Rolle. Denn sie sind der Preis, den Sie für das geliehene Geld bezahlen müssen. Ausgedrückt werden die Zinsen in Prozent des geliehenen Kapitals, also mit dem sog. Kreditzinssatz. In der Umgangssprache werden die beiden Begriffe „Zinsen“ und „Zinssatz“ synonym verwendet.
Wie kommen Kreditzinsen zustande?
Grundsätzlich legen die Banken und Kreditinstitute die Zinsen für ihre Kredite fest, da diese, vereinfacht gesagt, jener Prozentsatz ist, den sie am Kredit verdienen. Da die Banken den Zinssatz frei bestimmen können, herrscht die sog. Zinsfreiheit. Die Zinsfreiheit bedeutet aber nicht nur, dass Banken und Kreditinstitute die Kreditzinsen frei bestimmen können, sondern auch, dass Sie sich Geld auch ohne Zinsen leihen können, etwa von Freunden oder der Familie. In diesem Fall handelt es sich um ein zinsloses Darlehen. Geht es jedoch um einen Bankkredit, müssen Sie immer Zinsen bezahlen. Denn in Österreich ist ein Kredit nach § 988 ABGB (Allgemeines Bürgerliches Gesetzbuch) ein entgeltlicher Darlehensvertrag.
Euribor und Leitzins als Referenz
Obwohl Banken und Kreditinstitute die Kreditzinsen frei bestimmen können, orientieren sie sich am sog. Leitzins. Dieser wird von der Österreichischen Nationalbank (OENB) bzw. der Europäischen Zentralbank (EZB) festgesetzt. Im Euroraum liegt der Leitzinssatz seit November 2013 bei 0 Prozent. Der EURIBOR ist der Durchschnittszinssatz für die Vergabe von Geldern zwischen den Kreditinstituten. Der EURIBOR dient bei vielen Finanzprodukten, wie zum Beispiel Krediten, als Referenz. Der EURIBOR-Zins liegt seit 2014/15 bei 0 bzw. weniger als 0 Prozent.
Der Zusammenhang zwischen dem Leitzins bzw. dem EURIBOR und den Kreditzinsen für Sie als Kreditnehmerin bzw. Kreditnehmer kann folgendermaßen beschrieben werden, da die Banken die Veränderung des Leitzinssatzes in der Regel an ihre Kunden weitergeben.
- Erhöhung des Leitzinses
- Senkung des Leitzinses
Erhöhung des Leitzinses
Wird der Leitzins erhöht, steigen auch die Kreditzinsen. Sie müssen also für das geliehene Geld mehr Zinsen bezahlen. Umgangssprachlich wird dies mit dem Satz: „Das Geld wird teurer.“ beschrieben.
Senkung des Leitzinses
Senkt die OENB den Leitzinssatz, tritt das Gegenteil ein: Die Kreditzinsen sinken, das geliehene Geld wird also „billiger“. Allerdings stehen die Banken allgemein in der Kritik, dass sie ihre Kreditzinsen bei Senkung des Leitzinssatzes eher zögerlich senken. Diesen Vorteil also nicht sofort an ihre Kunden weitergeben. Kommt es jedoch zu einer Erhöhung des Leitzinssatzes, ziehen die Kreditzinsen im Vergleich viel schneller nach, so die Kritik.
Weitere Einflussgrößen auf die Kreditzinsen
Da Kreditzinsen von den Banken frei bestimmet werden können, haben neben Leitzins und EURIBOR auch noch andere Kriterien Einfluss auf die Höhe der Zinsen. Diese Einflussgrößen hängen mit ihrer persönlichen wirtschaftlichen Situation und der Laufzeit des Kredites zusammen.
Laufzeit des Kredites
Unter der Laufzeit eines Kredites wird die Zeitspanne verstanden, innerhalb welcher Sie das geliehene Geld zurückbezahlen müssen. Grundsätzlich hängt die Dauer der Rückzahlung von ihren finanziellen Möglichkeiten ab, die letztendlich die Höhe der Kreditraten bestimmen. Dennoch spielt auch hier die Frage nach der Höhe der Kreditzinsen eine nicht unwichtige Rolle. Denn grundsätzlich gilt: Je länger die Laufzeit des Kredites, desto niedriger sind die Zinsen.
Ein weiterer Faktor, der Einfluss auf die Zinsen hat, ist die sog. Bonität, also Ihre Kreditwürdigkeit. Diese wird in Österreich in der Regel über den Kreditschutzverband von 1870 (KSV1870 oder KSV von 1870) eingeholt. Denn dort werden Daten über Ihr Zahlungsverhalten aus den vergangenen Jahren im Rahmen der DSGVO (Datenschutzgrundverordnung der EU) gesammelt. Können für Sie für die vergangenen Jahre keine Zahlungsauffälligkeiten, wie zum Beispiel Zahlungsverzug oder Zahlungsrückstände, festgestellt werden, dann wird Ihnen die Bank den beantragten Kredit ohne weitere Probleme gewähren. Werden jedoch Zahlungsauffälligkeiten festgestellt, kann die Bank ihr Ausfallsrisiko (= das Risiko, dass Sie den Kredit nicht bedienen können) über höhere Kreditzinsen „ausgleichen“. Für Sie bedeutet dies, dass Sie bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit höhere Raten pro Monat zahlen müssen.
Zinsen für Konsumkredite und zweckgebundene Kredite
Zwar orientieren sich alle Banken bei der Höhe der Kreditzinsen an den Referenzwerten von Leitzins und EURIBOR, aber es können sich Unterschiede zwischen einzelnen Kreditarten ergeben.
Konsumkredite
Ein Konsumkredit, oder einfach nur kurz Kredit, ist ein Kredit, der an keinen bestimmten Zweck gebunden ist. D.h., Sie sind nicht verpflichtet, anzugeben, wofür Sie das geliehene Geld letztendlich verwenden wollen. Bei einem Konsumkredit geht es nur darum, dass Sie fähig sind, den Kredit zurückzubezahlen. Allerdings sollten Sie auch bei einem Konsumkredit auf die Zinsen achten. Denn der Zinssatz, mit dem geworben wird, muss nicht derjenige sein, den Sie bei Abschluss des Kredites bekommen, da sich die Werbung in der Regel auf Kreditkunden mit ausgezeichneter Bonität bezieht.
Ein weiterer Punkt, auf den Sie achten sollten, ist, ob der Kredit variabel oder fix verzinst ist. Variabel bedeutet dabei, dass sich der Zinssatz während der Laufzeit des Kredites verändern kann. Steigen also bei einem variabel verzinsten Kredit die Zinsen während der Kreditlaufzeit, wird der Kredit insgesamt teurer.
Zweckgebundene Kredite
Bei einem zweckgebundenen Kredit muss das geliehene Geld für einen bestimmten Zweck verwendet werden. Da es sich hierbei um spezielle Kredite handelt, muss der Zweck vorab bekannt gegeben werden. Ein Beispiel für einen zweckgebundenen Kredit sind Wohnbaukredite. Diese werden zur Beschaffung, Erhaltung, dem Wohnungsbau oder für Renovierungen vergeben werden. In Österreich sind Kredite zur Finanzierung von Wohnraum auch unter den Bezeichnungen Immobilien- bzw. Hypothekarkredit zu finden. Da bei letzteren die Immobilie als Sicherheit dient, sind diese Kredite oft auch mit günstigen Zinsen verbunden. Als Basiszinssatz wird in der Regel der 3-Monats-EURIBOR verwendet.
Kredite vergleichen
Mit einem Kreditrechner oder einem Kreditvergleichsrechner bzw. Kreditvergleichsseiten im Internet können Sie online nach einem günstigen Kredit suchen. Sie haben aber auch die Möglichkeit, direkt zu verschiedenen Banken zu gehen. In Österreich sind die Banken dazu verpflichtet, Ihnen vor dem Vertragsabschluss kostenlose Informationen zum Kredit zu geben. Daher können Sie Angebote mehrerer Banken einholen, und diese in Ruhe miteinander vergleichen. Damit Sie die Kreditangebote besser vergleichen können, muss Ihnen die jeweilige Bank das „Europäische Standardinformationsblatt“ aushändigen. Dieses enthält die wichtigsten Eckpunkte zu Ihrem Kreditantrag. Diese sind:
- die wichtigsten Vertragsbedingungen
- Sollzinssatz
- effektiver Jahreszinssatz
Sollzinssatz
Der Sollzinssatz, auch Nominalzinssatz genannt, entspricht den Kreditzinsen. Es handelt sich also um den jährlichen Prozentsatz, der auf den offenen Kreditbetrag anwendet wird. Bei Krediten mit langer Laufzeit und fixen monatlichen Raten lässt sich das Zusammenspiel von Zinsen und Tilgung folgendermaßen darstellen. Zu Beginn der Rückzahlung ist die eigentliche Tilgung der Kreditsumme eher gering, da die der Jahreszins in Euro vergleichsweise hoch ist. Da sie sich jedoch die Kreditsumme jährlich durch die Rückzahlungen reduziert, werden auch die Zinsen in Euro gerechnet geringer. Im Laufe Zeit steigt also der Anteil der Tilgung, was wiederum die Zinsen in Euro pro Jahr senkt. Dies führt zu einer höheren Tilgungsrate usw.
Effektiver Jahresszinssatz
Der effektive Jahreszinssatz, auch effektive Jahreszinsen genannt, ist jene Größe, die Ihnen den einfachen Vergleich von Kreditangeboten ermöglicht. Er setzt sich zusammen aus dem Sollzinssatz und den Kosten für den Kredit. Zu den Kosten zählen beispielsweise Spesen, Bearbeitungsgebühren oder Kontoführungsentgelte. Sie sind von Bank zu Bank unterschiedlich. Da der effektive Jahreszinssatz die Gesamtkosten des Kredites beinhaltet können Sie nicht Angebote verschiedener Kreditgeber miteinander vergleichen, sondern auch einen Vergleich nach unterschiedlichen Laufzeiten anstellen.
Zweckbindung
Soll ein Kredit online berechnet werden, dann muss häufig der Zweck des Kredites eingegeben werden, obwohl es sich eigentlich um einen Kredit ohne Zweckbindung handelt. Eine Erklärung dafür ist, dass die Einstellung des Verwendungszwecks für die Userinnen und Usern das Ausfüllen vereinfacht. Ob dies tatsächlich so ist, sei dahingestellt. Wichtig ist, dass Sie in jedem Fall darauf achten, um welche Art des Kredites es sich handelt, v.a., wenn Sie nach einem zweckgebundenen Kredit suchen. Als Vergleichsmaßstab gilt auch hier der effektive Jahreszins. Außerdem sollten Sie bei zweckgebundenen Krediten prüfen, ob sich dieser im Vergleich zu einem Konsumentenkredit auch tatsächlich lohnt.
Fazit
Kreditzinsen spielen bei der Suche nach einem Kredit eine wichtige Rolle. Banken und Kreditinstitute dürfen die Höhe der Zinsen frei festlegen, es gelten jedoch der Leitzinssatz und der EURIBOR als Referenzwerte. Während die Kreditzinsen (auch Soll- oder Nominalzinsen genannt) heutzutage zwischen den Kreditgebern eher ähnlich ausfallen, zeigen sich doch deutliche Unterschiede beim effektive Jahreszins, denn dieser beinhaltet die Gesamtkosten des Kreditsa. Daher sollten Sie beim Kreditvergleich immer den effektiven Jahreszins heranziehen, damit Sie bei bzw. nach Vetragsabschluss keine bösen Überraschungen erleben. Kreditrechner im Internet unterstützen Sie bei der Suche nach dem passenden Kredit, Sie können aber auch verschiedene Kreditangebote in den Bankfilialen kostenlos einholen.